八達通是否拖著流動支付的後腿，成為近月激辯議題，尤其是內地和北歐國家在這範疇領先全球，而新興市場也有後發優勢，港人不甘落後。於我看來，卡類和流動支付只是載體不同，現金跟非現金卻是質的差異。香港正處於現金與非現金之戰，我們更值得討論現金何以在香港有捧場客，以及消滅現金對港人在日常生活的影響。內地建構中的社會信用系統，是一個很好的參照。
達致無現金社會 商戶比人的障礙更大
在香港，如果人人也拿著智能手機、信用卡和八達通，政府和大小商戶也歡迎拍卡、插卡、電腦記帳，就達致無現金社會。我們距離這個情況有多遠？不少人說基層是阻力，因為非正式經濟活動充滿大量即時，小額，極度依靠人際關係的交易。
回收行業是例子之一。公公婆婆拾紙皮到相熟的回收商鋪，或者派傳單，賺取一百幾十元，商戶付酬，現金不比八達通輸蝕。再者，這群長者面對的生活，總會離不開街市、藥房、醫務所。醫務所不必然接受信用卡，即使接受，長者也未必擁有。不過，長者有八達通，可以拍卡兩元乘車，去便利店買報紙，去連鎖藥房購藥，但光顧地區藥房，街市和醫務所，商戶沒有裝八達通機，八達通就沒用了。近日據報香港銀行公會與便利店合作，未來容許長者在偏遠地區的分店免購物提小額現金。這除了證明銀行分行不足，也證明電子支付系統仍未貫穿社區。說到底，現金還是有相當叫座力。
如果說八達通是非現金支付的最低標準，那麼低教育程度者並非實現無現金社會的最大阻力，商戶才是。我們說商戶和自僱者是另一阻力，因為支付工具花多眼亂，交易費未夠低廉，有時未能即日或翌日結算。此外，坊間盛傳，自僱者喜用現金結帳，容易避稅。
不過，轉變即將到臨。金管局預計明年下半年推出快速支付系統，打通銀行戶口以及儲值支付工具，又正跟流動支付商商討，令小商戶可以透過二維碼，低成本接受電子支付。港人現時有四成交易額來自現金，如果一切順利，電子支付商屆時會減低商戶交易費，又向消費者大派優惠，吸引他們轉用手機和塑膠卡交易，推高電子支付使用率。如果連的士司機也紛紛安裝讀卡機、電子錢包，甚至成功令港人逗電子利是，那電子支付工具就可以宣布打勝仗了。
電子支付工具跟現金打仗，工具之間也會「內戰」，爭奪市場份額。競爭帶給市民優惠，但優惠會否是寡頭壟斷的前奏？不妨參與本地貨車召喚程式經驗。GoGoVan當初吸引司機使用，一個主因是不收司機費用，搶掉電召平台生意，但主導市場後，該公司就向司機抽佣，達生意額一成，幾近傳統電召平台。在淘汰賽中勝出的支付工具商，日後會否增加交易費，拭目以待。
無痛苦交易 更易「駛大咗」
如果商戶洞悉消費者心理，轉用無現金交易的得益應該會更大，因為這會增加消費意欲。過往有研究確認，看著「青蚨在荷包裡飛出去是令人心痛的」。刷卡的好處，是消費者即時感受不到少了現鈔的痛苦，而是擁有物品、享受服務的喜悅，到為「找卡數」抓狂，已是二三十天的事。
依此推論，拍卡付款、手機付款，只會令消費更方便，更愉快。聽到「嘟」一聲，按下確定鍵，就可以買化妝品、服裝、遊戲，怎能不心動？要壓下消費意欲，我們需要更大的自制能力。
縱能控制購物欲 也控制不了個人資料用途
我們還有能力控制購物慾，但控制不了記在支付工具的個人資料和交易記錄往何處去。堅持不用卡類服務的人絕無僅有，避得開信用卡也避不開八達通。過往的確發生第三方獲得消費者個人資料，或者欠缺保密措施。
八達通在2010年被揭轉售197萬名「日日賞」客戶資料謀利（後已中止），2015年大家樂誤把逾十萬Club 100會員資料透過電郵寄出，今年推出的共享單車公司GoBeeBike被揭未經加密信用卡交易資料（同樣後已修正）。消委會也不時提醒QR Code和NFC交易方式，有機會分別被偽冒和修改，從而盜取資枓。有些外洩資料是擺明車馬，有些只是一時意外，有些是潛在風險，無論原因如何，也足以令市民質問，還有多少人知道我們去過哪裡，買了甚麼，吃過甚麼。
憑電子消費建立信用記錄 區分好人「老賴」
隨著社會推進無現金交易，這些私隱疑慮愈來愈多。當然，統治者一般不會明言，我就是來看你去過哪裡，買了甚麼，吃過甚麼，而是說減少（現金相關的）罪行，分析消費型態，加強交易效率，減少偽鈔，方便市民。不過，中國似乎是個例外。
鑑於欺詐、造假、偷逃騙稅等失信問題嚴重，社會誠信意識偏低，中國政府要完善社會信用體系。政府和互聯網企業就可以透過大量消費和生活數據，建立國家級的信用制度。蘊釀多年，政府在2014年推出《社會信用體系建設規劃綱要》，預期在2020年落實，目標是「守信激勵、失信懲戒」。
整個政策包括採集、整理、保存、交換信用記錄，統一個人和機構的信用號碼，建立各行業黑名單制度和市場退出機制，開展申請人信用審查，失信者（內地稱為「老賴」）遭懲戒。
簡單來說，這就是計分制。就個人層面，每名國民都有一個分數，分數愈高，信用愈好，消費有更多好處。相反，分數愈低，信用愈差，消費優惠少，甚至有阻礙。
2015年，中國批准8家機構開展個人徵信服務，包括阿里巴巴的芝麻信用和騰訊的騰訊信用。它透過信用歷史，行為偏好，履約能力，身份特質及人脈關係五個項目，計算出信用評分。分數介於350至950之間，愈高分愈高信用。
好信用方便生活，例子應有盡有：當芝麻信用分超過600分，客戶可以在蘇州肯德基分店免按金借雨傘，超過指定分數可以免按金租用共享單車，免按金租樓，買保險有優惠，甚至加快看醫生流程等。這些甜頭很實際。
信貸評分制度不是新事物。在美國，FICO公司依據當地人的違約、信用、債務歷史等，計算FICO Score，方便金融機構釐定客戶按揭或貸款息率，僱主甚至可用來幫手篩選招聘者。本地也有網上借貸公司分析客戶手機通話記錄、簡訊內容，社交媒體習慣，以至填寫申請資料的速度等。如果客戶沒有收到催還費用的電話訊息，又願意呈交facebook、Linkedin等帳號，公司相信他們是優良客戶，可以減低借款息率。
內地社會信用體系 加強群眾壓力與自我審查
內地的社會信用體系惹人擔憂，部份來自結合社交習慣及信用評分，部份來自指電子消費資料本身有機會用作監控的工具（類似手段實非中國獨有，還記得斯諾登踢爆美國國家安全局大規模監聽電話、監視互聯網通訊嗎？），但更多是來自這原因：政府坦言與企業聯手，運用社交網絡調節民眾行為，而且近乎天衣無縫。
跟FICO相比，芝麻信用多了分析用家網上行為，而且有多種消費回饋，令客戶感受有信用的好處。不過，怎樣才算守信、失信，就交給徵信機構決定。可以想像，當信用分跟社交平台和消費交易綁定，而此等服務也從屬在三數家跟國家政府關係密切的互聯網企業，那麼守信失信的定義，就不能偏離官方主意。
因為社交圈是其中一個評分因素，用戶要保著信用，漸漸會選擇排擠信用低的人，而信用低的人因為各項的際遇轉差，例如我一時欠債會拖低信用分，租樓就要給按金之餘，而業主可以怕被賴債拖累自己的信用分，而拒絕我承租和加進社交圈，我要翻身就需花更多力量。
另一個憂慮是自我審查。究竟寫批評政府的話，或者轉發關乎公眾利益但尚未證實的消息，會否被當成挑造謠，挑起社會不安，被降低信用分？會否連累交友圈？可能要經過例證才能知道，但可能更多人不敢以身試法，情願不發布。
現在該8家徵信機構仍然未取得官方牌照，社會信用體系還未完全落實。即使如此，地方政府已經利用法院的數據庫，公開打擊失信者。內地法院今年9月累積公布了700多萬名失信人的名字，法院的數據庫阻止了老賴購買700多萬張機票，200多萬張高鐵、動車票。在河南登封和另一些省市，司法部門跟電訊公司合作，用戶當致電給失信人時，會聽到「失信彩鈴」，藉群眾壓力令對方蒙羞，還錢、執行罰則。
口縱說不 心卻誠實
儘管香港仍有四成的交易額來自現金，但論及次數，估計非現金交易跟現金交易不相伯仲，甚至更多。要帶香港進入無現金社會，技術上不難，主動權在商戶和支付工具商，但要真的做到，還需時間移風易俗，調適心理，最終結果或許是兩者中間的「少現金社會」（less cash society）。
消費數據更多，有助社會調控資源分配，減少欺瞞和改善消費者體驗。但是，我們總會對非現金交易思疑，畢竟電子交易留痕，有機會意外被洩或者不當使用，以至成為企業和政府控制人民的方法。消費者要努力監督政府和企業，不要濫用數據。思疑歸思疑，身體很誠實，十之八九為了消費著數，也乖乖電子付錢，順道上繳訊息。（迄今我只有一位朋友堅持不用八達通，搭港鐵時用單程票，降低被追蹤的機會。）文章用了相當篇幅討論內地建構中的社會信用體系，旨在描繪消費、社交生活徹底結合的藍圖。為了避免遇上麻煩，我們可能減少發言得罪企業和政府。實際操作可能打折扣，所謂的監控可能有漏洞，不過，只要每個人心中都有一名思想督導員，集體順從就會形成。無現金社會的好處，能否抵銷潛在問題，就交由集體決定。
